发布时间：2023-6-28 分类： 行业资讯
叔本华说，生活是一团欲望。欲望得不到满足就会痛苦，得到满足就会无聊。
在这样一个消费时代，年轻人不想无聊，更喜欢痛苦而不是品味，更有存在感，所以他们被不断的物欲追逐和满足。走在大街上，每个商家都在想方设法掏空消费者的钱包，刺激着消费者的神经。过度追求欲望导致超前消费。当能力无法支撑欲望时，我们不得不求助于消费贷款。毕竟一顿美餐或一支口红带来的“及时行乐”可以暂时抵消还款的焦虑。
正是这些人性的特点创造了许多商机。因此，在消费金融的战场上，很多互联网巨头一直在交战。现在，微信已经在“分付”上上线，正式进入消费金融江湖。未来，会不会像腾讯希望的那样，在消费金融江湖掀起一场风暴？
用户没有具体的还款日期。微信分付号没有免息期，按日计息
近日，据网上部分用户反映，“分付”功能出现在微信上，去年9月通过部分媒体进入大众视野的所谓“微信版花呗\",”终于露出了真面目。但事实上，与专注于分期的花呗，微信“分付”相比，更像是\"花呗分期\"。
据移动支付网介绍，分付是一款全新的“类分期”消费贷款产品，开通后支付时即可使用。主要是按日付息，随借随还。据微信介绍，这是微信支付为用户提供的一种新的支付选择，未来将逐步向更多用户开放。
从打开和使用的角度来看，过程非常简单。使用微信支付时，用户可以选择“分付”先支付，然后定期还款，但微信分付不能用于转账或发红包。微信的分付与小额贷款合作。用户打开微信支付时，如果选择分付，需要签订合同授权授信，就会显示“微贷”。同意后，将显示支付的金额，即通过“小额贷款”借款的金额和产生的利息。如果借款人逾期超过30天，将停止用户微信信用评分。
微信分付每期最低还款额为账单的10%，其余部分继续按日计息。从打开的“分付”页面可以看到，日利率为0.04%，年化利率约为14%。目前还不清楚不同的人是否有不同的利率。
虽然处处与支付宝的花呗相比，但其实微信分付还是有自己的特色。与支付宝， 花呗相比，微信分付有两个最不同的点一是微信分付没有免息期，用户自己选择还款时间，按日付息，而花呗有41天免息期，每月8号之前免息还款。
现在微信分付的功能还没有完全上线，有网友提前享受了这个功能，听起来像是给腾讯羊毛的机会，但是经过慎重计算，很多网友选择放弃。
为什么呢？问题在于利率。按微信分付利率计算的年化利率为14%，14%的年化利率比银行一年期贷款4.35%的利率高出3倍多。还有一点就是微信分付从用户付费的那一天开始计算利息。因此，很多网友认为，暂时使用微信分付还行，方便灵活，但时间长了就不划算了。他们都说：“不好意思，继续还我花呗!\"吧毕竟花呗有41天免息期，还是可以薅羊毛的。
不过，无论用户如何吐槽，在微信超级App的大力支持下，微信分付仍将在消费金融市场分得一杯羹。至于是多是少，还要看后续数据。
微信在分付的强势进入有望填补腾讯消费金融的短板吗？
微信在分付，上线以来，一直处于行业内外刷屏的状态，这款产品的存在已经是板上钉钉的事实。微信分付本质上是一种消费金融贷款，不是严格意义上的信用支付产品。
消费金融，可以简单理解为面向广大C端用户，直接提供各种金融服务(包括借钱、分期贷款等。)的基础上进行消费交易。很多年轻消费者在购买笔记本电脑、手机等大件商品时选择分期付款，多付一点利息费用就可以提前享受产品。
事实上，微信分付并不是腾讯第一次尝试消费金融业务。此前，微众银行与持牌消费金融机构联合推出了消费信贷产品“鹅花钱”。与“分付”相比，“鹅花钱”功能更全面，具有信用支付和现金贷款功能。支持消费、转账、红包、提现。50%的额度可以直接支取到绑定的银行卡。所有额度都可以绑定微信支付，包括消费、红包、转账，也支持分期还款。
既然有了更全面的“鹅花钱”，微信为什么还要大张旗鼓地推出“分付？这要从腾讯财务报告说起。
腾讯2019年财报指出，通过加强线下商户渗透，进一步巩固了其在移动支付领域的地位。2019年第四季度，腾讯日均商业支付交易量超过10亿笔，月活跃支付账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。毫无疑问，这些成就大部分来自微信支付的贡献。说微信支付是等同于支付宝的现象级支付应用工具，可能没有错
正是因为微信支付大有可为，微信才想进一步挖掘其价值。业内人士认为，“分付”的推出是基于盈利考虑，增加用户使用频率，有助于填补消费金融的短板，改善金融业务结构；另一方面，基于自身生态商户场景，微信未来将通过“分付”进一步形成规模相当的信用支付量。
目前分付的主战场似乎在体制外，也就是说主要是线下消费。这里护城河不多，也是微信支付的优势。在下沉市场，“分付”针对的是大量没有信用卡的用户。线下消费市场对分期付款的需求呈上升趋势，说明分期付款的商品单价越来越低，“分期付款买茶叶蛋”未来可能不是笑话。蚂蚁金服消费金融集团总经理邵文澜，在支付宝合作伙伴大会上透露，去年有2000万商户有花呗分期交易，其中500万做了折扣营销。
分期需求，说白了就是消费者愿意为购物付出额外的成本，“分付”也符合要求。现在很多线下购买的产品都可以分阶段投放，除了家用电器等大型产品，鞋服等快速移动的产品也可以分阶段投放。
聊完线下消费，再来说说微信线上消费场景在分付，的机会，也是大有可为的。众所周知，微信是全国性App，流量池全国无与伦比，有足够的用户基础进行代言。
微信近两年与各大电商平台的合作，如京东， 拼多多， 唯品会，等。为这些电商平台提供了入门渠道，微信小程序中有很多电商相关产品，用户可以直接在小程序中购买商品。其中分付能有所作为，加上微信业务量，可以说分付微信的线上使用机会不亚于线下。
微信分付已经赶上了时代的召唤，不缺好的基础。如果我们对特定的业务和商品补贴一些利息，可能真的会弥补腾讯在消费金融领域的不足。但也不能忽视，战场上有好几家互联网巨头。
迟到五年的微信分付，能否失去先发优势，以量反击支付宝？
七年前微信支付推出的时候，一度不被大家看好，因为支付宝推出的余额宝在整个移动支付领域都很受欢迎。即使微信支付嵌入到每个人每天使用的微信中，也很难获得用户的关注。但如今7年过去了，借助微信社交纽带和微信红包风靡全国的微信支付市场份额，在2019年第三季度已经达到39.53%，堪称支付宝的劲敌
最近微信推出的分付相比花呗，已经失去了时间优势，晚了5年。事实上，即使不与花呗，相比，除了蚂蚁金服，的花呗和杰柏，还有京东的白条和金条，美团的生活费支付和借款，百度的杜小曼金融，哪里拿花和借花，苏宁的自愿支付和任性贷款，唯品会的只品花和只品花提现等。这比腾讯的布局要早得多。
另一方面，不难看出，除了腾讯，其他大多数公司都掌握了一定的系统消费场景，能够对微信所缺乏的“花”部分给予一定的支持。以支付宝为例。一直有电商平台支持的支付宝，背后有淘宝。网购是一个容易过度消费的场景，这为花呗盈利提供了更多可能性。而且，钱总是在自己的“钱包”里打转，风险相对较低。
那么，微信分付未来能像微信支付一样成为花呗对手吗？在我看来，这不是不可能，但可能是一场漫长的战斗。
首先，移动支付业务发展迅速，现金支付几乎成为过去式。取而代之的是扫码刷脸付费。其次，消费信贷业务近年来也取得了快速发展。2019年，数据分析机构尼尔森，发布了第一份报告，显示了1990/95年后中国年轻人的消费信贷现状。数据显示，中国80%以上的年轻人会使用信用卡、银行贷款、花呗、京东借条等金融产品，在买房、买车、基本生活等各方面减轻压力，改善生活。换句话说，信用消费已经成为年轻人消费升级的重要方式。
总而言之，整个市场的蛋糕在不断扩大，像微信这样强大的社交功能绝对可以分一杯羹。
微信之所以现在推出分付，是因为微信遇到了创新瓶颈，转向寻求功能升级，同时在消费金融领域为自己打下了基础，在用户面前露了脸，让大家有了心理准备。未来能否反攻花呗，就看微信分付的具体发挥了
